互联网金融＂野蛮生长＂需防风险

　　网民第三方支付账户被人恶意盗取资金事件频现，P2P网络借贷平台接连上演倒闭跑路情形……随着互联网金融在国内获得突飞猛进的发展，对传统金融业态带来了巨大冲击和颠覆。但与此同时各地相继发生的安全案例，也为当前正席卷全国的互联网金融热潮敲响警钟。专家认为，“野蛮生长”的互联网金融其核心仍是金融，在探索金融服务模式创新的同时，首先还是要做到对消费者的权益保护和业务安全。

　　2013成为互联网金融发展“元年”

　　“中国金融业需要搅局者进入。”在今年年中举行的上海首届外滩国际金融峰会上，阿里巴巴集团董事局主席马云曾如是宣称。马云直言中国现有的金融体系不可能支撑未来30年经济发展需求，金融行业需要“搅局者”，需要外行入局共创未来。
　　在各方力量的争相推动下，2013年成为中国互联网金融的发展“元年”。6月中旬，阿里巴巴集团旗下支付宝牵手天弘基金合作推出“余额宝”理财产品，凭借远胜于银行活期储蓄利率的高收益性而大获成功。截至11月14日，天弘增利宝货币基金(余额宝)规模成功突破1000亿元，成为国内基金史上首只规模突破千亿关口的基金。
　　余额宝的成功同样刺激着其他互联网巨头的跨界冲动。随后不久，百度也联合华夏基金推出“百发”线上理财计划，在推出当天销售额超过10亿元。
　　互联网企业涉足金融领域更大的野心在于成立民营银行。今年8月21日，苏宁云商宣布设立苏宁银行，成为国内A股首家宣布试水民营银行的上市公司。目前“苏宁银行”名称已获工商总局核准。业界预测苏宁银行率先获批开展金融业务的可能性较大。
　　2013年中国互联网金融的另一标志性事件是由马云、马明哲、马化腾“三马”打造的众安在线上线运营。众安在线销售与互联网交易直接相关的家庭财产保险、责任保险、信用保证保险等。
　　面对互联网金融蕴含的广阔“钱”景，腾讯首席执行官马化腾近日还对外透露，腾讯已经在深圳前海成立多家公司，具体业务包括互联网金融、微信支付、小额信贷、股权投资、外汇业务等，未来在前海的投资不会少于100亿元。
　　“互联网金融是服务中小微商户的最好方式。”针对愈演愈烈的互联网热潮，金融支付企业汇付天下总裁周晔表示，通过互联网服务平台，提供金融服务和控制风险，可以为更多中小微企业提供先进的现代金融服务。
　　宏源证券研究所副所长易欢欢将互联网金融称之为“银行业门口的野蛮人。”随着互联网和大数据的发展与普及，互联网企业跨界涉足金融业日趋常态，初创的企业也大量涌现，对传统金融业的多个领域形成冲击，从支付结算到投融资服务再到流通货币，银行、保险、证券、基金等传统金融机构无一幸免，渗入范围不断扩大，并向金融业的核心领域拓展。

　　安全事故为互联网金融敲响警钟

　　值得关注的是，在互联网金融风生水起的同时，近年来围绕互联网金融的安全事件也时有发生，部分用户由此遭遇财产损失，从而给互联网金融的发展造成阴影。
　　据了解，今年8月上旬，上海的陈亮发现8月5日10点到11点期间有六笔钱从其余额宝账户转出，同时支付宝也有六笔钱被转入到姓程的银行账户中，共计2997元。近日，另一位余额宝用户黄先生也反映在毫不知情的情况下，他账户中的四万元被转走。
　　除余额宝外，近期互联网金融更大规模的安全事件发生在P2P网贷领域。今年5月份，邓某伙同他人创建网络投资平台，开展P2P业务，承诺3%至4%月息的高额回报。至案发时，该公司非法吸收公众存款约1.27亿元人民币，受害人达1325人。
　　无独有偶，今年4月份，众贷网、网赢天下两家网贷平台相继倒闭。而在近日，“天力贷”爆出投资者无法提取资金，公司相关人士也联络不上的新闻，引发业界哗然。
　　据不完全统计，自今年10月份以来，国内已有近40家P2P网贷公司出现倒闭、挤兑、逾期提现、跑路事件。
　　P2P网贷平台除了蕴含的经营风险外，其技术风险同样不容小视。上海律师协会信息网络与高新技术业务委员会主任商建刚认为，目前不少P2P网贷平台在发展业务的同时，并未提供完善的技术，这使得平台在遭到病毒及黑客的攻击时，很容易引起交易主体的资金损失、投资者信息泄露及平台的运营失常。如2013年7月6日，“中财在线”自己开发的系统遭遇“黑客攻击”，导致用户数据泄露，投资人恐慌，出现挤兑现象。
　　中国工商银行原行长杨凯生不久前撰文指出，在支付类业务方面，某些第三方支付机构在用户注册时只需用户在支付机构的页面输入证件信息、银行卡号和在支付机构的账户密码，这种做法难以核实客户的真实身份，其安全性比银行降低了几个层级，尤其是支付过程中必须遵循的反洗钱法规难以有效落实。有的第三方支付平台在进行大额资金汇划时，也不需使用U盾等安全校验工具。近年来就曾多次发生过未经客户授权就从客户账户上划走巨额资金的案例。
　　又如在融资类业务方面，现在越来越多的P2P机构都一肩挑着筹资、资金中介和担保职能，但由于缺乏对其资金来源的监控，又没有对P2P机构放贷行为的资本约束，风险不言而喻。
　　普华永道日前发布报告表示，2013年全球金融服务业信息安全事件总数增长高达170%。随着业务的扩展，中国企业要应对日益增加的信息安全威胁，同时兼顾好信息安全治理、流程与技术之间的平衡。

　　互联网金融安全防范刻不容缓

　　近日，我国首部《中国互联网金融发展报告(2013)》发布。报告指出，目前互联网面临日益严峻的风险和安全问题，随着互联网金融的影响和规模逐渐扩大，迫切需要解决互联网金融信息安全保障、风险防范及监管问题。
　　央行支付结算司副司长樊爽文日前在“第九届中国电子银行年会”上指出，不管是金融互联网还是互联网金融，归根到底它的核心还是金融。而金融的核心实际上就是对风险的管理。
　　在专家看来，互联网金融是将传统的金融插上互联网的翅膀，通过互联网覆盖全球无孔不入的新兴媒介，达到资金供给双方以及相关的合作多方共赢的目标。但由于行业仍处在发展初期，存在风险隐患，还有可能出现欺诈、洗钱和价值的严重缩水等情况。
　　为此，专家建议，目前应推动完善对互联网金融消费权益保护的法律框架结构，完善互联网金融的监管法律体系，畅通互联网金融消费者的投诉受理渠道，开展互联网金融消费教育，提高风险意识和自我保护能力。
　　中国互联网金融研究中心研究员曹磊向记者表示，为促进互联网金融业健康发展，一是从政府层面要一手做好监管，完善法律法规，一手做好扶持促进；二是从行业层面，互联网金融企业要有商业模式的创新，而不能打“擦边球”。
　　正是为完善互联网金融监管和行业自律，近日央行旗下支付清算协会的互联网金融专业委员会成立，75家互联网金融机构审议并通过了《互联网金融专业委员会章程》、《互联网金融自律公约》。此外，央行也确定互联网金融的边界，强调互联网金融不能触碰非法集资、非法吸收公众存款两条法律红线。

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