计划二胎家庭理财方式升级 提前设立新生婴儿专项基金

　　本期理财规划师：

 

　　东莞农村商业银行东城支行　莫昶勋

 

　　理财案例

 

　　王先生每月税后收入7000元，另有35000元年终奖；妻子夏小姐每月税后收入4800元，另有15000元年终奖。两口子的房子全款购买，无房贷压力；拥有15万元定期存款、5万元活期存款、市值5万元货币基金。

 

　　目前家庭支出包括：女儿每年学费15000元，家庭每月基本支出5000元。现在，两口子准备要二胎，那么如何在理财方式上“升级”以适应新的变化和家庭需求？

 

　　理财建议：王先生家庭月收入为11800元，每月日常支出5000元，每月结余6800元，储蓄率高达60 .8%，理财规划弹性较大，可用作保险、子女教育、投资等各方面的规划。

 

　　每月1700元投入商业保险

 

　　家庭保障方面只有社保，没有商业保险，对作为家庭主要收入来源的王先生和夏小姐来说保障不足。理财师认为，一旦风险发生，可能需要消耗大量净资产，从而会影响到其他规划的正常进行，因此建议王先生和夏小姐在合理的保费负担率范围内，加大家庭保险覆盖率。可参考“双十原则”进行规划，即使用家庭年收入的10%(2万元)，为家庭成员配置年收入10倍(200万元)保额的保险产品。

 

　　那么按照家庭收入比例，参考家庭保费投入比例为：王先生(1000元/月)，夏小姐(700元/月)，家庭每月配置的险种可由寿险、重疾、意外伤害、意外医疗、定期寿险以及住院医疗几方面共同构成。

 

　　提前准备二胎备用金

 

　　随着新生婴儿的出生，需要购置奶粉、尿不湿、婴儿衣物等婴儿用品，家庭支出会突然增大。为了避免二胎出生后的超支情况，理财师建议，应根据目前财务情况，为新生婴儿的出生准备一笔备用金。

 

　　新生婴儿费用预测：每月消耗奶粉、尿布等用品，合估算每月费用2000元/月，则一年费用为24000元。假设王先生的二胎一年后出生，预计一年后要准备好二胎出生后的两年的备用金，即48000元。

 

　　理财师认为，可以考虑进行如下资金规划：目前王先生的50000元活期存款可以考虑将15000元留在活期账户作应急流动资金，抽取35000元作为新生婴儿专项基金，投资入年回报率为6%的货币型或债券型基金，同时每月定投879元，则一年后可实现专项资金48000元的积累。

 

　　大女儿的学费规划方面，也是用基金定投的方式去实现，每月投入1220元，这个通过每月结余部分扣减。即子女教育金规划部分每月投入合计：879+1220=2099元。

 

　　参考金字塔形结构配置资产

 

　　家庭目前没有负债，财务稳健，投资的资产主要集中于定期和货币型基金，过于保守。经过保险规划和子女教育金规划后，王先生家庭每月结余还有3000元，可用作投资。理财师建议，王先生可参考金字塔形的资产结构进行配置调整，将150000元定期和50000元货币型基金共200000元，按存款、债券、货币型基金等低风险占50%，基金、理财、房产等中风险资产占30%，高风险的股票、外汇等资产占20%配置。投资组合整体年回报率预计8%，则6年后可实现598770元的积累。这笔资金可以用作购车、购房或其他大额资金投入事项使用。（来源：南方网）