陆金所、小牛在线、积木盒子等平台打造顶尖风控

　　风控是互联网金融平台的核心竞争力，严把风控关，提高债权质量，确保理财客户的资金安全得到保障，才是平台长期良性运转下去的必经之路。放眼国外P2P平台的风控模式，得益于较为成熟的征信体系，国外P2P平台多通过大数据的采集和购买第三方数据等方式获取用户信息数据，相对保证了资料的客观性和真实性，以及效率。

 

　　例如，业已上市的美国P2P泰斗Lending Club公司的风控采取线上操作一体化进行，所有的工作流程都在线上完成，也就是纯线上的网络借贷，贷款申请、投标、风险审核、贷款发放都在线上进行，企业充当双方交易的撮合信息平台。国外P2P公司非常强调用户的信用记录，他们会运用信用评分给借款人分出几个等级，使出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额、借款时限以及能接受的贷款利率提供贷款。

 

　　在追赶国外平台成熟经验方面，国内发展较好的一些平台，它们的风控措施如何？如何让平台用户能够放心将资金投资在上面，这些平台为此做出了哪些努力？编者就几个在互联网金融业界比较知名的平台是如何打造国内顶尖风控的，给大家解说分析一下。

 

　　陆金所：建构整套风险评估模型

 

　　依托其独立开发且具备国际先进水平的整套风险评估模型，并依托平安综合金融资源所构建的资源基础，陆金所的P2P网贷业务通过“政策、分析、模型”的三元组织架构实现了对用户数据的有效梳理与应用，并与进件验证系统、风险评估模型和早期预警系统所构成的三道防线，实现以精准分析为驱动的“外科手术式”的风险管理。

 

　　其次，在信用体系建设方面，陆金所致力于打造中国金融资产交易领域的信用评级标杆。陆金所作为平台，本身并不应该承担信用风险，但为充分保障投资人与资产的安全，通过评级和充分的信息披露，能够让投资人准确掌握产品的风险属性，从而自主做出投资决策。目前，陆金所平台主要通过“担保增信”和“严格审核”这两个“抓手”来控制产品的风险。在这方面，拥有豪华金融从业背景的陆金所的风控体系是行业里面表现不俗。

 

　　小牛在线：打造大数据风控体系

 

　　小牛在线首席风控官周恩源表示，运用大数据筛选优质借款人是大势所趋。为了能够更精准、更低成本、更快速地找到从传统金融业无法覆盖的信用不足或信用空白的借款人，小牛在线已与全球最大征信供应商益博睿合作，引入其先进的批量信贷管理系统进行决策引擎的搭建，建立精细化、智能化的大数据评分体系，全力打造P2P领域顶尖的“信贷工厂模式”。

 

　　据周恩源介绍，小牛在线确了定以小微贷业务作为资产端未来的拓展重心，利用大数据的方式和系统的审核模式，从中寻找优质的借款人。同时，平台与神州融、上海资信等权威个人征信数据提供方紧密合作，批量获取互联网的行为数据、社会政府和机构的底层数据、金融核心数据等数据源，真正实现了大数据场景下的风险控制分析，并借此解决了普惠借款人征信难的问题。小牛在线通过与多家互联网平台合作，进行优质借款人的导入，并在场景化设计上，从多节点接入客户的金融需求，进一步为投资人的资金保驾护航。

 

　　积木盒子：移动端数据采集处理

 

　　为布局风控，积木盒子推出一款名为“企乐汇”的工具，通过一套移动端数据采集工具+数据处理系统，为融资企业和金融机构提供尽职调查、数据咨询服务。据悉，“企乐汇”类似于一套开放的ERP系统，需要借贷的企业需要向积木盒子申请入驻，要在“企乐汇”运行自己的经营账目，而后积木盒子运用自己的模型长期跟踪，分析企业的经营风险。在这些借款企业与“企乐汇”建立关系的过程里，大量的数据沉淀在企乐汇里，这就为积木的风险控制提供了珍贵且可信的第一手资料。通过分析这些数据，积木盒子可以对借款企业的经营状况做出评估，从而有效地防控风险。