人企贷副总裁桑莹霞谈贷款业务的三大风险

　　经历了野蛮生长及行业洗牌，如今的网贷行业，已经走到了拨开监管这层迷雾就可以见日月的阶段了。监管下的从业机构该何去何从，是一个值得所有从业人员深思的问题。如同行业的良性发展离不开监管一样，一个P2P平台的生存同样离不开投资人的信任与支持。

 

　　而P2P平台要想获得投资人的信任，就必须从安全性、有效性、信息透明度等方面综合考量，采取有效的风险控制管理措施，保证投资人的资金安全。当然，冰冻三尺非一日之寒，信任也不是一朝一夕得来的，是一个长期积累的过程。

 

　　本文结合人企贷现有的风控模式以及个人在金融行业10年的风险管理经验，谈谈贷款业务中的三大风险。

 

　　在人企贷的风控管理层流行着这样一句话：考察一个客户主要取决于两个方面，还款意愿和还款能力。还款意愿是主观因素，决定平台是否给借款人授信；而还款能力是客观因素，决定了借款人的授信额度和授信期限。在整个贷款业务的风险控制中，最主要的有三大风险：信用风险、市场风险和操作风险。

 

　　人企贷针对不同的风险采取了不同的控制策略：用细节风控审查管理信用风险、用各种不同期限的短期贷款产品控制市场风险、用内部严格审核稽查管理操作风险。

 

　　着重细节 规避信用风险

 

　　风控的每一道流程都环环相扣，在此过程中要十分注重细节，任何环节都不能出现纰漏。

 

　　从客户各项信息的第三方核查，到每位企业客户的上门调访，人企贷都会派专业的风控人员做尽职调查。另外，人企贷特别重视用户提交的详细银行账户交易记录，因为在我们看来，所谓的细节风控，就是深入了解银行系统的业务流程，如何时结算结息、上下游账户周期等，无论是个人的还是对公的，都需要做全面细致的了解。

 

 

　　洞察先机 预测市场风险

 

　　人企贷的理财产品大多周期较短，1个月、3个月、6个月期限的较多，这不仅能让投资者根据自身情况合理进行资源配置，同时通过相关数据的分析，能有效地规避市场风险。

 

　　另外，在寻找专业的风控人员方面，人企贷会问每位应聘者同一个问题——“为什么选择做风控？”若对方回答“因为性格内向，不适合应酬，不善于与人打交道”之类的话语，那么，该应聘者会被直接pass掉。因为再厉害的审核员总归还是在基层工作岗位，每天所接触的客户类型千姿百态、形形色色，只有跳出日常的工作圈，走进各行各业的社交圈，才有可能发掘潜在的市场风险并作出相应的预警攻略。

 

　　加强学习 控制操作风险

 

　　所谓的操作风险，是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险，是整个贷款风险控制管理过程中至关重要的一环。如何有效地控制操作风险呢？第一，企业要加强从业人员的培训，让他们熟练掌握贷款业务的相关流程，提升个人的业务素质；第二，增加客户的担保措施，如抵押、信用保证等；第三，根据客户需求制定信贷产品，有效降低客户的违约风险，等等。

 

　　综上所述，完善的风控体系是P2P平台发展的核心，只有将风险扼杀在摇篮，切实保障投资人的利益，才能获得投资人的信任，促进平台自身健康有序合规发展。