公务员辞职搭上创业快车 优质退休养老生活早规划

　　本期嘉宾：

 

　　东莞农商银行大朗支行

 

　　理财师 关天秀

 

　　理财案例：

 

　　广州公务员小金，半年之前从机关单位公务员的岗位上辞职了，正与朋友共同创业。据介绍，金先生今年38岁，身体健康，热爱体育运动。金太太36岁，是一家事业单位的普通员工，年薪约20万元，单位购买了基本保险。金宝宝3岁，在读幼儿园。

 

　　金先生家庭目前财产概括如下：拥有广州市白云区、海珠区两套大面积住宅。购买时间较早，无银行贷款与私人债务；另外有约60万元市值的被套股票；现金与货币基金若干。

 

　　理财建议：金先生的理财目标分别为配置商业保险和银行理财，让家庭有基本保障；经济实力能保证优质的退休养老生活。

 

　　保险配置：一家三口分别购置商业保险

 

　　金先生是家庭支柱，如果发生风险事故会对家庭经济带来重大影响。理财师建议，金先生以自己为被保险人，妻儿为受益人，购买意外伤害险和定期寿险，为家庭准备一份基本保障。另外，目前随着社会污染、环境的恶化，人类患有各种疾病的几率较以往有所提升，在考虑意外和身故保障的同时，金先生可补充购买重大疾病保险及综合医疗保险，为自己、为家庭提供多一份保障。

 

　　金太太虽然在事业单位工作，有福利保障，但考虑为以后的健康增加一层保障，建议可购买与社保相互补充的重大疾病保险和医疗保险，使整个保险产品配备更完整，保障也更全面。

 

　　另一方面，金先生可以为宝宝购买儿童保险。宝宝年龄小，保险费用相对低一些。市面上的儿童保险多种多样，保障的侧重点也各不相同。如果选择医疗类的儿童保险，可以弥补宝宝生病治疗的费用；如果选择年金类的儿童保险，可以当作宝宝的教育金，为日后上学做准备。

 

　　退休养老：基金定投方式准备退休金

 

　　理财师分析认为，目前金先生投资渠道较单一，理财产品配置主要以固定资产投资及股票投资为主。其中固定资产方面，考虑到广州地区的经济状况及目前楼市政策，建议金先生继续持有物业，可将其中一幢物业出租，一幢自住，尽量减少物业空置成本，待日后宏观政策或经济形势发生变化，出现投资机会时，再考虑出售套现再投资等情况。

 

　　而金融资产方面，金先生目前主要持有股票，投资方向较单一而且风险较高，建议不要把鸡蛋放在同一个篮子里。在家庭理财中，理财师建议可以通过选择不同组合的理财产品，分散风险，在争取收益和规避风险之间寻找平衡。

 

　　具体而言，首先为家庭预留5-8万元，作为家庭备用金。这部分资金可选择定期、货币型基金方式进行投资。另外，建议金先生利用基金定投方式准备退休金。基金定投具有长期储蓄的特点，有抹平净值波动的功能，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险，建议选择股票型基金为主。持续投入的现金流，一方面起点较低，投资压力较少；另一方面积少成多，是教育基金、创业基金或养老基金等配备的较好选择。

 

　　另外，理财师建议，金先生可按自身的风险承受能力将资金合理分配在银行理财产品和股票投资上。因为股市高收益的背后意味着高风险的存在，相对于股票，银行理财产品风险较低，收益也较可观，理财师建议金先生根据自身风险承受能力在两者之间合理配置。（来源：南方网）