完善征信+垂直创新 助力有融网“剩者为王”

　　P2P网贷作为普惠金融的一种服务形态，近年来在国内发展迅猛。据统计，截至2月底，全国网贷行业正常运营平台总数约1646家。然而受征信体系不健全和同质化竞争的影响， P2P平台陷入了举步维艰的困局。

　　内外因双面夹击  P2P举步维艰

　　内因——征信体系不健全致融资成本高企。P2P网贷的兴起理应对缓解个人及中小企业投融资矛盾起到一定积极作用。然而由于受当前国内征信资源不健全、线上风控难度较大等制约因素的影响，P2P无物理网点、交易成本低、能返利给借款人的美好愿景并未完全实现。征信体系不健全、资信不透明最终导致综合融资成本高企，难以切实普惠实体经济。

　　外因——同质化竞争呈现红海。行业一哄而上的结果是数千家P2P平台深陷同质化泥潭，国内P2P市场竞争呈现一片“红海”。在当前供过于求、政策监管趋严、行业两极分化加速等因素影响下，许多严重同质化、通用型P2P平台将面临大规模洗牌。

 

　　在接下来的P2P网贷“剩者为王”时代，平台的核心竞争力将聚集到两个方面，一方面是平台资产端的风险定价能力；另一方面是平台的创新研发能力。面对即将到来的行业大浪淘沙，有融网将征信、创新提升到战略高度，作为左臂右膀助力平台稳健发展。

　　双管齐下完善征信提升风控

　　金融产品区别于一般的商品，一般商品以产品售出为生命终结，而金融产品则在售出之后才开始其生命历程，以产品的安全收回为最终目的，因此，金融产品的风险具有滞后性。金融产品的这一属性决定了平台从始至终把控风险的重要性。有融网负责人表示，完善的征信体系能在很大程度上提升平台资产端的风险定价能力，对于平台风控而言有极大意义。为此，有融网先后牵手征信业优质专业的鹏元征信和华夏邓白氏，打造了完善的征信尽调内外双控体系。

　　第一道征信外控防线。华夏邓白氏对借款人（借款机构）的信用状况等其他征信必备资料进行专业详尽的调查和信用分析，出具专业全面的信用分析报告，确保有融网的借款人和原始债权人不存在信用问题。

　　第二道征信内控复审。在项目正式披露之前，再次通过鹏元征信对借款个人或企业进行征信分析，规避可能存在的风险，确保把最优质的投资理财项目推荐给用户，有效保障投资人的投资安全。

 

　　此外，有融网还有第三方律师团队对借款人的抵押物（土地、房产、车辆）相关真实性进行实地调查并留存照片；第三方权威评估公司对质押物（土地、房产、车辆）价格评估，确保抵押物信息的真实、公开、透明。

 

　　垂直创新投资增值服务加分

　　由于垂直P2P网贷平台所管辖的范围更为专一，风控模式也更加集中，能够提供特色化、专业化服务，被看作是未来发展的一个方向。在行业优胜劣汰的驱动下，有融网创新实践，针对垂直细分领域进行了积极探索。

　　有融网最新推出的质押车辆租赁分红模式，就是一种极具价值的业务延伸。据介绍，该模式仅针对质押车辆贷款业务，质押车辆经出借人、借款人委托租赁公司出租，获得的租金由出借人、借款人、债权收益权受让人（有融网的投资用户）及租赁公司按比例分配。

　　通过质押车辆租赁分红模式，有融网与租赁公司开展合作，能够让质押车辆、停车场等闲置资源发挥作用创造价值，与日渐旺盛的租车需求相契合。对借款人而言，可以增加还款来源，降低借款成本；对于投资人而言，可以同时获得债权利息收益和租金分红收益，实现一份投资双重收益。

　　此外，为了保障抵押车辆租赁合同的法律效力，保证抵押车辆的安全，有融网的专业律师团队对质押车辆租赁分红的整个流程进行严密的法律风险把控。一方面，由租赁公司签署《车辆使用保证函》。如果车辆发生毁损，租赁公司将承担连带赔偿责任，且租赁公司对质押车辆对应的债权承担无限担保责任。另一方面，质押车辆只有经过借款人和出借人一致同意，并经由借款人、出借人与租赁公司签订《委托租赁协议》才能进行出租。