银保监：发挥商业保险在老年人养老等方面的重要补充作用

　　银保监：发挥商业保险在老年人养老等方面的重要补充作用

 

　　促进商业养老保险发展的支持政策将全面升级。《经济参考报》记者获悉，当前银保监会正密集部署一揽子新举措，推进商业养老保险发展，加大老年人保险产品供给。据了解，促进商业养老保险发展的政策意见以及个人养老金制度均已在酝酿当中。下一步，银保监将适时将个人税收递延型商业养老保险试点扩展到全国范围，优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策，同时加快对外开放，加快引进具有老年人保险产品开发、设计、销售、管理经验的保险机构，发挥商业保险在老年人养老、健康保障方面的重要补充作用。

 

　　老龄化压力下，丰富养老保险产品供给政策红利密集释放。2019年12月30日召开的国务院常务会议明确提出，加快发展商业养老保险，支持开发多样化的养老年金保险产品和适应60岁以上老人需求的医疗、意外伤害、长护险等保险产品。1月4日银保监会官网发布《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，谈及未来五年银行保险行业发展目标时提到，要“大力发展企业年金、职业年金、各类健康和养老保险业务”。1月23日，由银保监会、发展改革委等13个部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》也强调，要“为60岁及以上老年人提供更多价格适当、责任灵活、服务高效的保险产品”。

 

　　政策加力下，针对老年保险这一巨大市场的保险产品数量明显提升。保险公司在售产品中，被保险人可以是65岁及以上老年人的产品有2400余个，占人身险公司全部在售产品的1/3，险种类别包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外险等4大类，基本做到险种全覆盖。其中，健康险产品1000余个，占全部老年人产品的42%，是产品数量最多的险种，主要保障疾病、医疗费用以及长期护理等责任。据不完全统计，目前老年人专属保险产品162款，包括健康险111款、意外险40款、人寿保险7款、年金保险4款。例如，平安养老险针对老年人群有保障需求，却无合适的保险产品的痛点，推出的中老年人意外险，承保年龄最高可达80岁，并涵盖医疗/骨折/伤残等保障，价格低至每月15元。

 

　　根据保单登记平台数据统计，目前商业保险有效保单中，被保险人为65岁及以上老年人5918万人，有效保单共计1.49亿件，其中近2000万老年人购买了健康险，保单共计6493万件，意外险和健康险保单占比92.3%。65岁及以上老年人商业保险渗透率(购买商业保险的人数/人口总数)为35.5%，与商业人身保险总渗透率39.86%，大体一致。

 

　　下一步，继续丰富养老保险领域供给仍将是政策“重头戏”。据了解，银保监会将“三箭齐发”，持续推进老年人商业保险发展。一是研究出台《关于丰富产品供给 鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司切实提升产品开发和服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属保险产品，重点在老年人需求较为强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提高产品供给;二是适时将个人税收递延型商业养老保险试点扩展到全国范围，优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策，为失独、单身高龄等老年群体盘活养老资源;三是加快对外开放，运用多种方式尽快引进具有老年人保险产品开发、设计、销售、管理经验的保险机构，激励国内保险公司借鉴国际先进经验，加大创新力度，主动发挥商业保险在老年人养老、健康保障方面的重要补充作用。

 

　　此外，对于备受关注的“第三支柱”个人养老金制度建设，银保监会表示相关工作正在持续推进。银保监会相关负责人介绍，当前银保监会已加强与人力资源社会保障部、财政部等的沟通协调，坚持市场化导向，加强金融监管，立足现有信息平台，提出意见建议，共同推动第三支柱相关制度出台。

 

　　业内专家表示，商业性养老保险能够使参与者在基本养老金之外又有一份养老金，从而使老年生活更加优越。“商业养老保险在社会保障体系中的地位和作用，随着社会经济的发展变得越来越重要。” 世界社保研究中心副研究员高庆波指出，其中有两个主要作用：一是缓解储蓄率过高问题，这其中相当一部分储蓄是为了应对老年挑战所储备的;二是有助于改善中国资本市场机构投资者构成结构。因此，发展商业养老保险制度，既有利于完善养老保险制度，提升保障水平，更好地应对老年风险，也有利于促进经济增长与社会发展。（记者 向家莹）（来源： 经济参考网）